住まい 住宅ローン(借り換え) 犬を飼う

【家を買った飼い主必見】3000万円→580万円減額も…わかる!住宅ローンの見直し&借り換えまとめ 

更新日:




いきなりですが、お住まいは持ち家ですか?

staffゆうきち
いいえ、お住まいは賃貸マンションです


じゃあ小坂明子「あなた」の歌詞にあるような夢のマイホームと子犬の暮らし、とうぜん憧れてますよね?
staffゆうきち
別に

いやいやいや(笑)憧れるでしょフツー。
staffゆうきち
いや、だから別に憧れてませんってば

BIGママ
めっちゃ憧れますぅ〜、っておっしゃい!

staffゆうきち
・・・あ、憧れますぅ〜

BIGママ
でもその憧れ、何十年も悩まされる莫大な住宅ローン付きだけどな!

staffゆうきち
…どうした?なんかあった?

BIGママ
歌詞に出てくるような暮らしがあたしにはもうムリだと思ったら悲しさを通り越して腹が立ってきちゃって

staffゆうきち
なんやそれ。っていうか、なんの話やコレ

BIGママ
人生の三大支出の話

staffゆうきち
はあっ!?

人生の三大支出

住宅資金
教育資金
・老後資金

BIGママ
もっというと住宅資金。毎月支払い続けてる住宅ローンが今ならめっちゃ減らせるチャンスらしいわよ、っていう話

staffゆうきち
ふ〜ん

BIGママ
興味ゼロって顔に書いてあるわね

staffゆうきち
あたり前田のクラッカーや。住宅ローン払ってないのに何をどう興味持てっちゅうねん。興味があるのは老後の資金だけ

BIGママ
あたり前田のクラッカーって・・。古いわねあなたも

staffゆうきち
まだ売ってんで


BIGママ
あら。じゃあここであたり前田のマイナス金利の話でもしましょうか

staffゆうきち
マイナス金利?だからなんの話や

BIGママ
マイナス金利だから住宅ローン返済中の人はちょっとした宝くじ分が減額される大チャンスなのよ

staffゆうきち
勝手に話進めてるし。宝くじはさすがに大袈裟やろ

BIGママ
3000万円で580万円

staffゆうきち
え?

BIGママ
ローンの残りが3000万円なら580万円減ります(きっぱり)

staffゆうきち
ウソや〜…さすがに減りすぎ

BIGママ
それがまんざらウソでもないのよ

スマホのアプリでシミュレーションしてみてビックリしました。あまりにも驚いたので住宅ローンを返済中の人が今「借り換え」するとウン百万単位で総返済額が減るかもしれませんよという話を長々とします。

犬編集長
話と挨拶は短く!鉄則だYO![

住宅ローンの「借り換え」とは?

住宅ローンの借り換えを一言でいうと?

現在の住宅ローンより金利の低い住宅ローンに借り換えて月々の返済を減らすこと

スマホを使いこなせているなら誰でもすぐに調べることができます。

一般的に住宅ローンの借り換えしたほうが効果ありとされる境界線がこちら。

・金利差1.0%以上
・借入残高1,000万円以上
・返済期間10年以上

三菱東京UFJ銀行や住信SBIネット銀行など多くのサイトで見かけたもの。広く知られている借り換えラインです。ただし、それぞれのライン「以下」でも得する場合があるので一概にはいえません。あくまでのざっくりとした基準として頭の片隅に入れておくといいでしょう。

ソニー銀行でシミュレーションしてみた

住宅ローンを扱うほとんどの銀行で、いくら減るのかシミュレーションを試すことができます。

ソニー銀行では、その一例を紹介。公式借入2300万円の残り30年ローンだとすると?

シミュレーション結果は返済総額が317万円減!月々の返済額1万円以上減!年間だと12万円以上減!となります。

staffゆうきち
スゴ!

BIGママ
2300万で317万円よアナタ

staffゆうきち
そやな。でもホンマなん?

「借り換え」すべき理由

銀行は今、カードローンに匹敵するくらい住宅ローンの借り換えに力を入れています。なぜなら?


staffゆうきち
ダダ下がりやん

BIGママ
マイナス金利の時代だから必然なのよ

2016年2月16日からマイナス金利が導入されてたことで、銀行の銀行=日本銀行にお金を預けてもマイナスになるだけ。だったら、多少金利は低くてもお金を貸さないと儲かりません。だから住宅ローンの金利も過去最低水準になっているんです。

staffゆうきち
銀行は貸したくてウズウズしてるんやな

BIGママ
利用しない手はないわよ

2003年10月〜2007年9月

2013年4月〜2017年3月

(画像引用:フラット35公式サイトより)

staffゆうきち
これはなに?

BIGママ
わかりにくいと思うけど、10年前と今(2017年)の金利を比較したものよ。だいたい3%くらい違ってるの

staffゆうきち
ワーオ。昔の人、大変だったんやな

BIGママ
それが昔じゃなくて今も返してる人たちもいるのよ。だから、まだ10年以上、1000万円以上の返済が残ってる人は要チェックなのよ

staffゆうきち
あ、そういうことか。友だちにも返してる人いるけど大損ぶっこいてることになるの?

BIGママ
たぶん。そのままなら大損ぶっこきながら毎月返済していることになるわね

staffゆうきち
あの子、借り換えしたんやろか・・・

BIGママ
だから、まだ10年以上1000万円以上の返済が残ってる人は調べたほうがいいのよ

 おもな銀行の住宅ローンの金利一覧

住宅ローンの金利は銀行によってまちまちですがネット銀行が比較的低い傾向があります。

変動金利 固定金利 フラット35 店頭表示金利
大手銀行 三井住友銀行  0.625%〜  1.05%
(当初10年固定)
みずほ銀行  0.600%  1.105% 2.475%
三菱東京UFJ銀行  0.625% 1.19%
(当初10年固定)
地方銀行 静岡銀行  1.075%  1.55%
熊本銀行  3.125  2.75%
(当初固定10年)
 2.75%
スルガ銀行
ネット銀行 住信SBIネット銀行  0.477%
(適用引き下げプラン)
 1.07%
(当初引き下げプラン)
 1.29%
(返済期間15〜20年)
イオン銀行  0.57%  0.69%
(当初10年固定)
2.37%
楽天銀行  0.507% 1.081%
(当初10年固定)
 1.29%
(15年〜20年・団信あり)
ソニー銀行  0.549%  0.889%
(当初10年固定)
(2017年10月6日現在)

staffゆうきち
ビックリやな

BIGママ
金利が1%前後かと思ってたけど0.5前後の攻防になってるの

こんな時代がくるとは・・・と後悔している長期の固定特約タイプの方もいるかもしれませんが過去は変えられません。今から得か損かだけでも見極めたほうがいいです。損得が何百万円の世界ですから。

 

借り換えのポイントは「総費用」

借り換えを比較検討していく上で金利と同じくらいポイントになるのが金利以外の諸費用です。

staffゆうきち
出た。うまい話にはウラがあるパターンや。「諸費用」ってクセモノの匂いがプンプンするわ

BIGママ
さっきのソニー銀行の例でいうと、2300万円の返済で保証料とかもろもろ含めて73万くらい

staffゆうきち
ちょちょちょ待ていっ!そんなにぃ!?それ真っ先に言わんと詐欺や思われんで。金利以外にそんなに費用がかかるなら苦労した意味ないやん。ヘタしたらトントンやん

BIGママ
だから早めに諸費用の話を持ち出したのよ。さっきの例を思い出してみて

BIGママ
総返済額が317万円減るんだからざっくり240万円は得するじゃない

staffゆうきち
減るだけだと思いこんでたから納得でけへん。そもそも金利以外の費用70万円とか手持ちないし。カツカツやし

BIGママ
その分、金利に上乗せする商品もあるわよ

staffゆうきち
金利に上乗せ?金利が上がるっていうこと?意味ないやん

BIGママ
意味がないかどうかは、いくら得になるのかちゃんと計算してから言うことよ。2300万円で317万円も返済が減って諸費用を抜いてもお金は浮くわけだから。

staffゆうきち
話半分で聞いとくわ

BIGママ
(いちどヘソを曲げたら面倒くさいのよねこの子)

staffゆうきち
なんかゴニョゴニョ口動いてんで。悪口やな

BIGママ
・・・

住宅ローンの借り換えは、金利に諸費用を加えた「総費用」で検討します。「金利だけじゃダメ、総費用」を頭に置いた上で借り換えのポイントを見ていきましょう。

借り換えまでの大きな流れ

住宅ローンの借り換えを検討する上でどんな手順を踏むのか、やるべき大きな流れはこちら。

借り換えまでの流れ

  1. 住宅ローンの書類を手元に用意してチェック
  2. 比較サイトや銀行のサイトでシミュレーション
  3. 金利のタイプ金利以外の条件を検討する
  4. 現在の住宅ローン先と冷徹に金利引き下げ交渉してみる
  5. 比較検討する
  6. 借り換えの手続きをすすめる

staffゆうきち
2と4が新しく出てきた情報やな

BIGママ
5つのステップに沿って説明していくわよ。この通りやれば誰でもわかるようになってるから付いてきて

ステップ1:住宅ローンの書類を手元に用意してチェック

現在の住宅ローンはどんな契約になっているかを確認します。契約次第では保証料の全額返却などで金利以外の諸費用が減る場合があります。

staffゆうきち
さっきの諸費用73万円が減るっていうこと?

BIGママ
そうなの

staffゆうきち
なんやジェットコースターみたいにアメとムチが交互にでてくるな。わかりやすく説明してや

BIGママ
わかってるわよ(エラそうね)

住宅ローンの契約書類と定期的に送られてくる郵便物があるはずなので引っ張り出してきて以下の項目をチェックします。

<チェック項目>

借入れ金額は幾らか?

残りの返済期間は?

金利はいくらか?

固定金利か?変動金利か?

毎月の返済額は?

BIGママ
で、これを思い出して

・金利差1.0%以上
・借入残高1,000万円以上
・残りの返済期間10年以上

BIGママ
三菱東京UFJ銀行の公式サイトにも書いてある借り換えの一考価値ありとされる目安の条件よ

ただし、返済期間が10年を切っていても金利差が大きければ借り換えしたほうが得になるケースもあり線引きのラインは上下します。

ステップ2:比較サイトや銀行のサイトでシミュレーション

ステップ1で借り換えをしたら得するかも?と思ったらステップ2に進みます。具体的にいくら得するかがわかる、比較サイトや銀行で提供している借り換えシミュレーションを利用します。おすすめの順番です。

  1. 比較サイト
  2. 全国銀行協会(全国の銀行が加盟)
  3. 借り換えを考えている銀行(ソニー銀行、住信SBIネット銀行等)

実際に使ってみて、いちばんスピーディーで手っ取り早くわかったのは実店舗を持つの比較専門サイトの住宅ローン3秒診断のサービスでした。パソコンでもスマホでも利用できます。

シミュレーション1:比較サイト

ステップ1で「残高」「金利」「残りの返済期間」がわかっていれば、いくら得するのか(損するのか)3秒診断でチェックできます。

staffゆうきち
3秒は言い過ぎやろ

BIGママ
やってみればわかるわ。全部選択式だからホントすぐよ

<選択式で3つの項目を選ぶ>
・残高〜3000万円(500万円〜8000万円まで500万毎)
・金利〜1.75%(0.5%~4%まで0.25%毎)
・残期間〜30年(5年〜35年まで5年毎)

<借り換えによるメリット>
・フラット35:約640万円
・フラット35じゃない場合:約440万円
※メリットがある人は「見直しをお勧めします」と表示される

カナ変換を英数字変換にして数字の「3000」「1.75」「30」と打ち込む必要がありません。

staffゆうきち
わ、ホンマ楽チンやな。ホントかどうか分からないけど結果がすぐ出てくるしわかりやすいわ

全国120銀行を比較して算出した本格的なデータに基づいていまが、1.75%の金利が借り換え後にいくらになったかなどはわかりません。ざっくりでもすぐにわかりたいかたにオススメのサービスです。

シミュレーション2:全国銀行協会

すでに、借り換え後の金利を把握している場合は全国銀行協会のシミュレーションがおすすめ。

staffゆうきち
なんか面倒くさそう

BIGママ
でも、ステップ1で残りの残高と返済期間、金利はわかってるはずだから、あとは借り換え後の借入金利を打ち込むだけよ

staffゆうきち
打ち込むのが面倒くさいねん。あと「〜以降の借入金利」がよくわからへん

BIGママ
10年間の特約付でその後は金利が変わるとかわかっている場合は記入するの。全期間固定金利なら2と4は記入しなくてもいいわ。そのためのステップ1なんだから書類をちゃんと確認しなさいよ

staffゆうきち
・・・なんかどうでもよくなってきた

BIGママ
月々の返済額が減った分はあなたのヘソクリになるって言ったら?

staffゆうきち
も、もうちょっとだけ話しを聞いてあげてもいいかな

全国銀行協会の借り換えシミュレーションを入力してみました。金利差は1%になるよう0.75%にしてみました。

<全国銀行協会のシミュレーション>
・残高〜3000万円
・借り換え前の金利〜1.75%
・借り換え前の金利〜0.75%
・残期間〜30年

<シミュレーション結果>
・借り換え前 10万7174円
・借り換え後 9万3086円

□借り換え効果
毎月返済額 1万4088円
・年間返済額 16万9千円
・総返済額  507万1680円

(画像引用:全国銀行協会のスクリーンショット)

staffゆうきち
金利がたった1%違うだけで500万円以上も得になるんだ

BIGママ
全国の銀行が加盟している全国銀行協会のシミュレーションだから信頼性も折紙付よ

staffゆうきち
毎月1万4000円も浮くってけっこうスゴイな

BIGママ
3ヶ月貯めたら台湾食い倒れツアーに行けるわね

staffゆうきち
小籠包・・・(ゴクリ)

シミュレーション3:特定の銀行

知人の口コミなどですでにお目当ての銀行が決まってるなら、その銀行のシミュレーションを利用します。銀行の検索はローン安心検索を利用してください。全国の銀行の公式サイトだけ網羅しているので「銀行名 住宅ローン」で検索すればすぐに辿りつけるはずです。特集サイトのサービスで、リンクしているのは銀行や銀行教会、日本政策金融公庫などの「公式サイト」のみ。闇金融業者など余計なサイトがないので安心して調べることができます。

ステップ3:金利のタイプや金利以外の条件を検討する

毎月の返済額が下がる、総返済額も大幅に下がってお得だとわかった方は、次に金利のタイプや金利以外の条件で借り換えすべきかどうかを検討していきます。

staffゆうきち
さっきのヤツやな

BIGママ
これね

BIGママ
ほかにも団信にも気をつけたいところ

staffゆうきち
団信?

どれだけ月々の返済額が減らせるか?

どれだけ返済期間を短縮できるか?

どれだけ充実した団体信用生命保険に入れるか?

BIGママ
これは比較サイトでシミュレーションの結果「見直しをお勧めします」と出た後に教えてくれる大切な3つのこと。団信=団体信用生命保険がしっかり入ってるでしょ

staffゆうきち
ああ、払ってる人に万が一のことがあったらローンを免除してくれるやつやろ

金利のタイプと金利以外の条件、諸費用や団体信用生命保険についてチェックします。

staffゆうきち
明日にせえへん?もう頭がパンクしそうや

BIGママ
どうぞご自由に

staffゆうきち
zzz・・・

その1:金利のタイプ

金利のタイプは、ざっくり2種類。

・変動金利
・固定金利

これに元利均等返済などの返済方式によって、ローンの返済額が決まります。

変動金利は半年の1度見直され、固定金利は契約したときの条件で決まった額の金利を払うことになります。

固定金利 変動金利
全期間固定金利型 変動金利型 固定金利期間選択型
特徴 ・借入時の返済終了まで借入金利が確定するタイプ 金融情勢の変化に伴い返済の途中でも借入金利が変動するタイプ 「当初○年間○%」等、一定期間固定金利が適用されるタイプ
メリット ・借入時に返済期間全体の返済額が確定できる
・借入後に市場金利が上昇しても返済額は増加しない
借入後に金利が低下すると返済額が減少する ・固定金利期間中は返済額が確定できる
・固定金利期間終了後に金利が低下すると返済額が減少する
デメリット ・借入後に市場金利が低下しても返済額は減少しない ・借入後に金利が上昇すると返済額が増加する
・借入時に将来の返済額が確定しないので返済計画が立てにくい
・借入後に金利が急上昇した場合、未払い利息が発生する場合がある
・固定金利期間終了後に金利が上昇すると返済額が増加する
・借入時に固定金利期間終了後の返済額が確定しないので返済計画が立てにくい

(出典:フラット35)

BIGママ
変動金利はリスクはあるけどお得度が高い。固定金利は返済計画が立てやすいというメリットがあるわ

staffゆうきち
わたしだとどっちがいいの?

BIGママ
あら、まだいたの?

staffゆうきち
ここまで聞いたらちょっと気になっちゃって

BIGママ
金利が安いのは断然変動金利よ

※図が完成したら挿入

住信SBIネット銀行なら、変動金利が0.477%、固定金利が1.07%(フラット35なら1.29%)。2倍以上の差があることがわかります。

staffゆうきち
そやな。あとはリスクがあってもお得を取るか返済額が変わらない安心を取るか・・・借り換えでも頭を悩ますわけやな。夜も寝られへんわ

BIGママ
・・・(たっぷり昼寝するくせに)

その2:金利以外の諸費用

staffゆうきち
「金利以外の諸費用」ついにキタな。話だけでも聞いたろ

BIGママ
なによあなた。やる気が復活してるじゃない

staffゆうきち
なんか図が小っちゃくなってない?

BIGママ
しつこいでしょ。なにしろ3回目の登場だから控えめにしたの。上の2つ、手数料や保証料がここでいう金利以外の諸費用になるわ

staffゆうきち
これ、新規でも取られるヤツやろ。借り換えでも取られるっておかしいちゃうん?

他の銀行に借り換えたとすると、それは新たに住宅ローンを申し込んだのと同じ意味になります。だから新規で住宅ローンを組んだときと同じように金利以外の諸費用もかかってしまうんです。

ただし・・・

staffゆうきち
なんやねん

BIGママ
銀行によっては保証料0円というところも出てきてます

staffゆうきち
ソコにするわ。どこや?もったいぶらないで早よ教えてや

金利以外の諸費用一覧 コスト(目安)
借り換え前の金融機関に支払う返済手数料 1万円〜5万円
借り換え後の金融期間に支払う事務手数料 2万円〜50万円
(変動)
印紙代 2万円
司法書士手数料 5万円
登記費用(抵当権抹消・抵当権設定) 12万円〜22万円
保証料 10〜60万円
BIGママ
金額はホントざっくりした数字だと考えておいて。例えばソニー銀行はこんな感じ
ソニー銀行の住宅ローン諸費用(残高2300万円、30年)
取り扱い手数料 登記費用 印紙代 合計
住宅ローン 43,200円(消費税込み) 220,000円 20,000円 283,200円
変動セレクト住宅ローン 496,800円
(お借り入れ金額の2.16%消費税込)
220,000円 20,000円 736,800円

staffゆうきち
あ、さっき出てきた73万円のヤツやな

BIGママ
けっこうな額よね。借り換え前は金利1.775%だったから借り換え後は固定2年0.841%でその後1.001%で計算した数字。だから28万3200円のほうね。諸費用を引かれても総返済額は300万円近くは減ることになるのよ

staffゆうきち
銀行によって全然違うってこと?

BIGママ
そういうこと。同じ銀行でも商品によっても異なるから厄介なのよ。だから金利だけに注目して決めちゃダメってこと。例えばフラット35の借り換えは保証料0円だし

staffゆうきち
さっきも聞いたけどこの諸費用が無い場合は金利に上乗せするんやろ?

BIGママ
借り換えの総額に上乗せすることもできるわよ。例えばソニー銀行にはこんな記述があるわ

諸費用を含めた「借り換え」も可能です。

(出典:ソニー銀行サービスサイト「MONEYKit」)

決め手は、金利が安いことでも保証料や事務手数料が0円でもありません。繰り返しになりますが「総費用」が最も大切なチェックポイントになるんです。

その3:団信は充実しているか?

団信は、死亡したり体が不自由になって働けなくなったときに、生命保険会社が代わりに住宅ローンを支払ってくれる生命保険のこと。2017年10月からフラット35の団体信用生命保険(団信)が変わりました。月々の返済金に含めることにより、毎年1回1年分の団信特約料を支払う必要がなくなったんです。さっらに、死亡保障と高度障害保障から死亡保障と身体障害保障に、新三大疾病付き機構団信の保障内容も、介護保障と身体障害保障が追加されました。

新団信 これまで
片側半身がマヒし片側の手足がほとんど機能しない(2級) ×
緑内障で視力が低下し、矯正後の視力が右が0.01、左が0.03になった(2級) ×
心臓機能障害で心臓ペースメーカーを装着し日常生活が極度に制限された(1級) ×
腎臓機能障害で人工透析を受けており日常生活が極度に制限された(1級) ×
両耳の聴力レベルがそれぞれ100デシベル以上になった(2級) ×
言葉による意思疎通がまったくできなくなった

(出典:フラット35)

staffゆうきち
これ、すごくない?フラット35やるな。亡くなったり寝たきりにならなくても保障してくれるんだ。これはデカいわ

BIGママ
銀行も内容は充実してるわよ。ソニー銀行の団信は0円だし

ソニー銀行の団信はソニー生命が保険金をもって債務を弁済してくれます。
staffゆうきち
どうせ金利に含むパターンやろ
BIGママ
ま、正解。フラット35が同じ制度になったのも団信0円!って書きたかったからだと思うわ

住宅ローンを組むとき、銀行のほとんどは団信の加入を義務付けていて、フラット35は別契約で義務付けていませんでした。それが返済に含むことで銀行と同じようなシステムになったんです。

BIGママ
さあ、これで大きな流れの3までが完了したわよ

staffゆうきち
え?大きな流れ?そんな話しだったっけ?
BIGママ
もうホントにあなたって人は

借り換えまでの流れ

  1. 住宅ローンの書類を手元に用意してチェック(済)
  2. 比較サイトや銀行のサイトでシミュレーション(済)
  3. 金利のタイプや金利以外の条件を検討する(済)
  4. 現在の住宅ローン先に金利引き下げ交渉してみる
  5. 比較検討する
  6. 借り換えの手続きをすすめる

staffゆうきち
そうやったわ(笑)3の金利以外の条件で団信のことを勉強したわけやな

BIGママ
どうよ。で、次は4ね。現在返済している銀行に金利の引き下げ交渉を持ちかけてみる

staffゆうきち
そんなことできるの?

BIGママ
できるわよ

ステップ4:現在の住宅ローン先と冷徹に金利引き下げ交渉してみる

BIGママ
メリットは他の銀行への借り換えにかかる諸費用や手間がかからないこと。3までにざっくりいくらかかるか分かったわけだから交渉の余地は大いにあるわよ

staffゆうきち
同じ銀行だから手数料とか保証料とかいらないってこと?

BIGママ
そういうメリットがあるってこと。一度は信じた相手じゃない?

staffゆうきち
ん?信じた相手?裏切るってこと?そういうの苦手なんですけど

BIGママ
ここは一択。情より得よ

どんなに情が移っている担当者でも一回は疑ってみてください。この人は「人と人」としてみてくれているか、それとも所詮「人とお金」で見ているかということを。今の時代、あなたが思うほど真剣に考えてくれている担当者など、ほぼいないに等しいでしょう。得か損かを知る術は自分しかありません。

staffゆうきち
で、結局どうすんねん

BIGママ
電話をかけて担当者を呼び出して「住宅ローンの借り換えを検討しているんですけど金利を下げてくれる可能性はありますか?」と伝えるだけでいいわよ。担当者がいないパターンで申し込んだなら、電話でその旨を伝えればOK。結果までの流れを教えてくれるから

ステップ5:比較検討する

借り換えの検討先としては身近な地方銀行や信用金庫を筆頭に、ネット銀行、大手銀行の順番がオススメしています。地方銀行や信用金庫は地域密着型で親身になって相談にのってくれます。金利引き下げ交渉に応じてくれたという声も耳にします。ポイントが貯まるなど金利以外のメリットもあるのでくれぐれも「金利だけ」では選ばないでください。

staffゆうきち
そうかあ?事業ローンのときの信金全然さわやかじゃなかったやん

BIGママ
心に傷は残ってるけどそれはそれで別の話。そういう声が多いのは事実なんだから検討するなら地域密着型の銀行がいいはずよ。どこに相談していいか分からない人には取っ掛かりやすいし

住宅ローンと他銀行の比較順番イメージ
現在の住宅ローン

近くの地方銀行・信用金庫
地方銀行・信用金庫 ネット銀行
地方銀行・信用金庫 大手銀行
ネット銀行 大手銀行
現在の住宅ローン ○○銀行を比較

では、各銀行の住宅ローンを比較検討していきます。

その1:近くの地方銀行・信用金庫の住宅ローン

47都道府県がありますのですべての地方銀行・信用金庫を一つ一つ紹介するわけにはいきません。

その代わり、全国120の銀行1000本以上の住宅ローンを無料で比較できる住宅ローン借り換え専門の会社「モゲチェック・プラザ」のサイトとアプリを利用します。新宿・銀座・横浜に実店舗を持つ顔の見える住宅ローンの借り換えに特化した会社がやっているサイトやアプリなので安心。

staffゆうきち
笹塚から一駅やん

BIGママ
近いわね

実際にアプリを利用してみました。

残2600万円で借り換えメリットは最大582万円。全期間固定だと251万円になりました。

住宅ローンの借り換えを比較検討するなかに近くの地方銀行があれば、ローン安心検索で「○○銀行」と検索して公式サイトをチェックしてみてください。

静岡銀行の住宅ローン

例えば静岡銀行をチェックすると?

金利もなかなか。メリットはそれだけではありません。

静岡銀行のメリット1:身近なプロにいつでも気軽に相談できる

これは本当に大きいですよね。土地勘もあるのでいろんな悩みに答えてくれるはずです。

静岡銀行のメリット2:商品ラインナップが充実

超長期タイプと全疾病保障奥様ワイドという商品を紹介しています。

静岡銀行のメリット3:joycaとセットでさらにおトク

joycaとはなんでしょう。公式サイトの情報を引用します。

「しずぎんjoyca」は、しずぎんオリジナルのポイントも貯めることができる、「便利」と「おトク」の2つが味わえるクレジットカード機能付きのキャッシュカード。
たとえば、公共料金をjoycaでクレジット決済にしておけば、それだけで年会費は無料。気軽にずっと使い続けることができます。

住宅ローンの残高に応じてjoycaポイントが貯まります。

ポイントの貯め方は、いろいろ。ショッピングの利用に応じてポイントが貯まるのはもちろんのこと、給与振込や公共料金の自動支払いといったしずぎんとのお取り引きでも、ポイントが貯まります。

特に住宅ローンの場合には、お借入残高100万円につき5ポイントが加算されますので(半年に1回・1回につき上限150ポイント)、知らぬうちに、ポイントがたっぷり貯まっていた、なんてこともあるかもしれません。

貯めたポイントは、ギフト旅行券、商品券、マイレージポイントなど、幅広い用途に使えます。
さらに特別なプレゼントがもらえたり、「joycaポイント券」というしずぎん専用のチケットに交換することで、定期預金の金利をアップさせたりと魅力的な特典を受けることもできます。(出典:しずぎん公式)

staffゆうきち
ポイント好きにはたまらんな

BIGママ
まだあるわよ

静岡銀行のメリット4:住宅ローン利用者専用のサービス

しずぎん住宅ローンご利用者様限定の無担保ローン
「ネクストワン」は、どんな用途にも使える500万円までお借入可能な無担保ローン。ご利用限度額の範囲であれば、いつでも、何回でもご利用いただけます。

しずぎんの窓口、ATMだけでなく、セブン銀行やローソンなどのコンビニATMでもお借入れできるので、急な出費でも心配いりません。
お借入残高がなければ利息は発生しませんし、年会費もかかりませんので、「いつか」に備えてお申込みされてはいかがですか?

※インターネット支店で住宅ローンをお借入れのお客さまはご利用いただけませんのであらかじめご承知おきください。

staffゆうきち
住宅ローンを利用したらさらにお金を貸してくれるってこと?

BIGママ
そういうこと。こんな風に金利だけじゃないサービスが地方銀行にはあるのよ。特に1番ね。痒いところまでサポートしてくれるはずよ

ネット銀行1:ソニー銀行の住宅ローン

地元の地方銀行をチェックしたあとは、ネット銀行を見ていきます。ソニー銀行はオリコンの住宅ローンランキングで顧客満足度1位になりました!・・・と公式サイトで発表していました。

(画像引用:オリコンランキングよりスクリーンショット)

staffゆうきち
ホントだ。さっき紹介してた静岡銀行も上位っていえるんじゃない?

BIGママ
ベスト5に3つのネット銀行がランクインしてるわ。これも時代かしら

・審査がスピーディー。書類の記入が簡単
・申し込み時の対応が丁寧だった
・審査がほぼネットで完了した
・繰り上げ返済時の手数料がかからない
・頭金に応じて優遇金利になる

(出典:オリコン

BIGママ
ソニー銀行のウリは6つよ
1:専任のローンアドバイザーがサポート

担当のローンアドバイザーが付いて、相談から契約のお手続きを最後までサポートしてくれます。

2:繰上返済手数料0円!

繰り上げ返済は1万円から無料で回数制限なく可能。契約書類などの再提出も不要です。

3:保証料・団体信用生命保険料0円

保証会社を利用していないので保証料がかかりません。団体信用生命保険料(団信)はソニー銀行が負担します。
※お取り扱い手数料(住宅ローンご利用の場合43,200円(消費税込み)、変動セレクト住宅ローンご利用の場合お借り入れ金額の2.16%(消費税込み))および印紙代、登記費用などの実費がかかります。

4:来店不要

申し込みから契約まで手続きはすべてインターネット上で行うことができます。
※対面でのご相談を希望する人は「住宅ローンご相談窓口」があります。

5:変動から固定へ、固定から変動へ、乗り換え自由

金利タイプの変更がインターネット上でいつでも可能。
※固定金利適用中に金利タイプを変更する場合はソニー銀行所定の変更手数料がかかります。

6:金利発表が半月前

毎月中旬に翌月の金利を発表します。
金利タイプを変更するときは、今月と翌月を比較してからタイミングを選べます。

staffゆうきち
ソニーならではっていうのがなくない?

BIGママ
なに言っちゃってるのよ。1と6は素晴らしいサービスじゃない

staffゆうきち
1は分かるけど6は何がすごいのか分かんない。だからナニ?ってかんじ

BIGママ
金利のタイプを変更したいときに翌月の金利を知った上でできるから損はしないってことよ

staffゆうきち
ふ〜ん

BIGママ
なんか腑に落ちないって顔ね。ま、たしかに金利を変更する手数料は馬鹿にならないから1の担当者に聞いてみることね

ネット銀行2:イオン銀行の住宅ローン

オリコンの顧客満足2位はイオン銀行が食い込んできました。

1:イオンでも買い物が毎日5%オフ

イオン、マックスバリュ、まいばすけっとなどのイオングループの店舗での買い物が毎日5%OFFになります。定期預金の金利優遇特典なども。

2:プラス0.1%でがん保障特約 プラス0.3%で8疾病保障付きに

変動金利0.57%に0.3%プラスすればガン・脳卒中・心筋梗塞の3大疾病のほか、5つの重度慢性疾患に対する保障の充実した8疾病保障付住宅ローンに。ガン保障特約付住宅ローンはプラス0.1%で可能となります。

3:保証料0円

一般的に60万円ほどかかる保証料がかかりません。

4:一般繰上返済手数料0円

借入れ後の、金利変更も一部繰上返済も手数料0円で可能。無駄なく返済できます。

5:住宅ローン専任スタッフ

店舗もコールセンターも土曜・日曜・祝日を含めて365日年中無休で対応しています。

staffゆうきち
イオンでの買い物が5%オフはいいな

BIGママ
20日と30日だけじゃなくて毎日5%オフよ。イオン系の店が近くにあってよく利用してる人は絶対に得するわよ。食料費や服、日用品を月に7万5千円使ったとしたら年間で4万5千円も得するんですって

staffゆうきち
4万5千円!?

BIGママ
食費だけで4、5万円使ったとしても3万円台後半が浮く計算になるから想像しただけでも買い物が楽しくなってきちゃうわね

 

ネット銀行3:住信SBIネット銀行の住宅ローン

住信SBIネット銀行は、トップクラスの金利の安さに加えて、団信・全疾病保障の保険料が無料で付帯されること。(※保険会社の判断により加入できない場合があります)

staffゆうきち
全疾病保障ってなに?

BIGママ
こんな感じ

2017年6月以降に本申込みをされたお客さまは、全疾病保障が付帯されます。
1. 病気やケガ(※1)などで働けなくなったら、月々のローン返済を0円に!
2. 8疾病(※2)で12ヵ月継続して働けなかったら、ローン残高を0円に!
3. 8疾病(※2)以外の病気やケガの場合でも、24ヵ月間継続して働けなかったら、ローン残高を0円に!
※1 精神障がい等は除きます。
※2 8疾病とは、ガン(悪性新生物)、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎をいいます。

staffゆうきち
たしかイオンは0.3%金利に上乗せしてあったやつじゃない?

BIGママ
あら、その通りよ。賢なってきたわね。だから疾病付きにした比較はこうなるの

変動金利 疾病付きの金利
ネット銀行 住信SBIネット銀行  0.477%  0.477%
イオン銀行 0.57%  0.87%

staffゆうきち
病気でローンが支払えなくなったら困るから団信や8疾病もつけたいよね

BIGママ
イオン銀行みたいに金利に加算されるところが多いんだけど30年ローンだと30年分ってこと。100万単位でプラスされるわけだから無料で付帯される住信の住宅ローンは他にはない大きな魅力になるわね

 

ネット銀行4:楽天銀行の住宅ローン

楽天銀行も、8疾病保障の保険料が無料で付帯されます。が!

staffゆうきち
「が!」なに?

BIGママ
ちょっぴり住信とは違うのよ

長期8疾病就業不能保障特約付団体信用生命保険

staffゆうきち
・・・なんやコレ

BIGママ
「長期」とか「就業不能」とか付いているのがポイントね

staffゆうきち
こんなん、「あーなるほど。じゃあーココにします」ってなる?わざと分かりにくくして面倒くさくして理解度40%くらいで契約させてるパターンのやつやろ

BIGママ
否定はしないけど肯定もしないかな。病気で働けなくなる期間が1年すぎたら保障します、ってこと。

staffゆうきち
住信は?

BIGママ
まず「すべて」と8疾病の違いがあるの

<8疾病とは>
・3大疾病〜ガン(悪性新生物)・急性心筋梗塞・脳卒中
・5つの重度慢性疾患〜高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎臓病・肝硬変・慢性膵炎

BIGママ
疾病に対して全疾病がこんな感じ
8

全疾病とは、8疾病として定められた疾病と、8疾病以外の病気やケガの2分類から構成されます。
ガン(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の8つの病気の総称をここでは8疾病といいます。(出典:住信SBIネット銀行)

staffゆうきち
住信のほうが病気の範囲が広いってこと?

BIGママ
そういうことになるわね。あとはなんといっても事務手数料がオトクになるわね

staffゆうきち
あ、例の金利以外の諸費用ってヤツか

 

(画像引用:公式サイトのスクリーンショット)

BIGママ
楽天銀行の公式サイトから住宅ローンの借り換えカテゴリーを開くと真っ先に融資事務手数料がオトクですよ、と出てくるの

staffゆうきち
なにがオトクなの?

BIGママ
定率型と定額型があって楽天は定額型借入残高が多くても一律32万4000円なのよ。定率型はこんな感じ

<定率型>楽天銀行フラット35
・お借入額×1.08%(税込)
融資事務手数料はお借入額2,000万円なら、2,000万円×1.08%=216,000円
(楽天銀行フラット35でお借り入れ 返済口座に指定した場合)

BIGママ
で、定額型はこんな感じ

<定額型>楽天銀行住宅ローン(金利選択型)
・融資事務手数料〜一律324,000円
・<A社/融資事務手数料がお借入額×2.16%の場合の比較>
借入額1,500万円×2.0%(融資事務手数料)=32万4,000円 →同じなので損得なし
借入額3,000万円×2.0%(融資事務手数料)=64万,8000円 →32万4000円分オトク!

staffゆうきち
3000万円なら2倍オトクなん!?5000万円ならもっとオトクってことやんな

BIGママ
そうよ。決めるのはあくまでも総額だけど借入金額が高い人には向いているってことは言えるわね

楽天銀行の住宅ローンは借入金額が多い人ほど向いている

メモ

ここに注意!

以下の場合、金利が上乗せされます。
1.返済口座に他行口座を指定した場合:年0.3%
2.団体信用生命保険で、夫婦連生団体信用生命保険に加入された場合:年0.2%
3.団体信用生命保険で、介護保障特約に加入された場合:年0.2%

staffゆうきち
おっ・・・お?

BIGママ
注目は1番ね。楽天銀行の口座から月々の返済をしないと0.3%上乗せしますよということ。引き落とし手数料とか考えたら実質楽天銀行一択になるわね

staffゆうきち
うち、三菱東京UFJ銀行だからダメじゃん

BIGママ
ダメってことはないけど。住信 SBI[ネット銀行みたいな手数料無料サービスのあるネット銀行を利用するのも一つの手よ

staffゆうきち
自動引き落としがいいんですけど。忘れたらヤバいやん

BIGママ
楽天銀行の住宅ローンはこの口座指定がネックかもしれないわね。0.3%といったら100万円単位で変わってくるから

大手銀行その1:三菱東京UFJ銀行

三菱東京UFJ銀行は「プレミアム住宅ローン」。インターネットなら繰り上げ返済が無料です。

プレミアム住宅ローン
固定3年 年0.55%
固定10年 年0.75%

BIGママ
年0.75%とまずまず。でも魅力はやっぱり大手銀行という安心感かしらね。団信無料や7大疾病保障付きもあるけど

staffゆうきち
あれ?8大疾病じゃなかったっけ?

BIGママ
いいところに気づいたわね

<8疾病>
・3大疾病〜ガン(悪性新生物)・急性心筋梗塞・脳卒中
・5つの重度慢性疾患〜高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎臓病・肝硬変・慢性膵炎

BIGママ
慢性膵炎が付いてないのよ

staffゆうきち
なんで?

BIGママ
家族にすい臓の病気にかかったことがあるなら気にするところかもしれないわね

ステップ6:借り換えの手続きをすすめる

借り換えまでの流れ

  1. 住宅ローンの書類を手元に用意してチェック(済)
  2. 比較サイトや銀行のサイトでシミュレーション(済)
  3. 金利のタイプや金利以外の条件を検討する(済)
  4. 現在の住宅ローン先に金利引き下げ交渉してみる(済)
  5. 比較検討する(済)
  6. 借り換えの手続きをすすめる

speech_bubble type="ln-flat" subtype="L1" icon="matsuko1.JPG" name="BIGママ"]ついにここまできたわよ[/speech_bubble]

staffゆうきち
比較して検討してみたけどまだ決めきれないかな

BIGママ
優柔不断ね

住宅ローンと他銀行の比較順番イメージ
現在の住宅ローン

近くの地方銀行・信用金庫
地方銀行・信用金庫 ネット銀行
地方銀行・信用金庫 大手銀行
ネット銀行 大手銀行
現在の住宅ローン ○○銀行を比較

staffゆうきち
金利だけじゃなくて諸費用を含めた総費用なのは分かったけど細かい条件次第で上がったり下がったりするしキリがないんですけど

BIGママ
じゃあとりあえず手続きに必要な物だけまとめておくわね

借り換えの手続きでは、以下の書類を提出します。ただし、金融機関によって提出物は変わるので一般的なものとして捉えてください。

手続きに必要な書類 
入手先 書類 注意事項
 自分で用意 ▪️借入申込書
▪️同意書
▪️団信申込書兼告知書
▪️本人確認書類 運転免許証(ない場合はパスポート)等
▪️収入証明書類 源泉徴収票、確定申告書等
▪️旧住宅ローンの返済予定表&通帳
▪️住宅地図コピー
▪️健康診断結果証明書△
最寄りの役所 ▪️住民票(本人確認書類として) 発行3ヶ月以内
▪️印鑑証明等
法務局等 ▪️登記事項証明書類

BIGママ
こういったものをコピーして提出するの。サイズが大きなものもあるから縮小コピーしたりしてこれがまたけっこうな手間がかかるのよ

staffゆうきち
借り換えの人なら最初の契約で経験済なんじゃない?

BIGママ
あ、そうね。借り換えといっても新たに契約するのと同じだから

staffゆうきち
ネットで手続きもあるけど自分でイチからとなるとホント大変。静岡銀行みたいに最初から最後まで面倒みてくれるところがベストかもね。0.3くらい金利が高くても担当者がサポートしてくれるほうを選ぶわ

BIGママ
悪くない選び方だと思う。土地勘のある地元密着型の地方銀行で担当者がついてくれるところ

staffゆうきち
でも東京都内とか首都圏だとそういう親身になってくれる銀行が限られてくるんじゃない?事業融資でさわやかじゃない銀行も経験してきたし

BIGママ
そりゃ事務的になるのはしょうがないわよね。扱う数が違うもの

staffゆうきち
スマホを使えるといってもツムツムやLINEレベルじゃちょっと限界かも。許容量を超えてパンクしそう

BIGママ
あなたみたいな人は住宅ローン専門の相談窓口がある実店舗に相談してみることね

staffゆうきち
どうせなんだかんだお高いんでしょ?

BIGママ
そういえば幾らするのかしら。比較するためにアプリを使ってたから

staffゆうきち
出せて5万円や。それ以上は即却下

 

借り換えの比較検討が面倒という人は?

BIGママ
さっきも紹介したモゲチェック・プラザっていうところで確認してみるわね

staffゆうきち
モゲってなんやねん

BIGママ
よくある質問にあったわ

モゲチェックのモゲはモーゲージ(英語でmortgage、住宅ローンの意味)をチェックするという造語です。聞きなれない言葉かと思いますが、皆様に慣れ親しんでもらえるよう、広めていきたいと思います。(出典:モゲチェック・プラザ)

staffゆうきち
モーゲージをモゲ・・・おチャラけた名前かと思ったらちゃんとしてるやん

BIGママ
当たり前じゃない。大手の新聞や雑誌、テレビでも紹介されているくらい、サービスが注目されてるらしいわよ

staffゆうきち
数字上でどこが一番オトクか、住宅ローンの借り換え先を教えてくれるところってことだけはわかった。でも、それってネットだけでよくない?

BIGママ
金利の安さとか数字上の借り換えプランだけじゃないのよ。申込情報の登録や必要書類の収集等の申込手続きを代わりにやってくれるの。手続き完了までの時間も短いのが魅力。一人でやると半年近くかかっちゃうこともあるから

staffゆうきち
・・・

BIGママ
どうしたの?

staffゆうきち
ビックリしすぎて固まってもうたわ

全国120の銀行1000本以上の住宅ローンを無料で比較して、複数の銀行に申し込みもOK 。

BIGママ
銀行と直接交渉して融通を利かせることもあるらしいわよ

staffゆうきち
どういうこと?

BIGママ
すべてがマニュアル通りにならないってこと。お客それぞれの事情もあるわけじゃない。例えば金利をあと0.1%下げてくれたら希望通りの額になるから契約したいとかね

staffゆうきち
そんなことできるの?

BIGママ
ステップ4を思い出してよ

ステップ4:現在の住宅ローン先に金利引き下げ交渉してみる

BIGママ
コレの借り換え先パターンを代行してくれるのよ。金利だけじゃなくて細かな契約手続きについても同じ

staffゆうきち
地方銀行みたいに最後まで付き合ってくれる担当者みたいなもの?

BIGママ
そういうことだと思う。だからあなたみたいな人には向いてる気がする。「気がする」って言いかたなのは利用したことがないから。このサービスがいいと思ったのはちゃんと顔を突き合わせて相談にのってくれるところ。いまどきはネットで済ませようとしたがるけど住宅ローンは大金が動くわけだから分からないことや不安は相談したいじゃない?

staffゆうきち
そりゃそやな。少なくともわたしには合ってるわ

BIGママ
じゃあお金ね、あとは

staffゆうきち
いくらすんの?

BIGママ
25万円以上50万円以下

staffゆうきち
ご、50万!?借り換え先の銀行に払う手数料とかの諸費用にプラスしたお金やろ?

<モゲチェックプラザを利用した時の料金>
・支払うお金は、借り換えによる金利削減額の10%
・ただし但し25万円、上限50万円(税別)です
成功報酬制なので借り換え先の審査に落ちた場合は無料

staffゆうきち
500万削減できたら50万?

BIGママ
1000万削減できても50万よ

staffゆうきち
残りの450万円に金利以外の諸費用がかかるってことやんな

BIGママ
金利交渉も代わりにやってくれて必要書類も指示通り集めればOK

staffゆうきち
・・・

BIGママ
どうしたの黙っちゃって。沈黙は金なり、は住宅ローンの借り換えに限っては当てはまらないわよ

staffゆうきち
なんか・・なんやろ・・・

BIGママ
借り換え契約までの期間のことも考えて。一人でやったら半年近くかかることもあるのよ

staffゆうきち
月々1万5000円なら半年で9万円

BIGママ
1ヶ月に減るから7、8万円は浮く計算よ

staffゆうきち
先延ばしするくらいなら今やりなさいってことが言いたいんだよね

BIGママ
そういうこと。3000万円の借入残高が残ってるなら1年半で元が取れる計算になる。銀行の比較や必要書類を集める時間を含めた料金ってことを考えたら安くはないけど選択肢にはなるんじゃないって話

なにわともわれ、借り換えによって得しなければ意味がありません。一般的にいわれている境界線はこちら。

・金利差1.0%以上
・借入残高1,000万円以上
・返済期間10年以上

加えて借入開始時期が2011年以前の人は金利が高めなので家族で借り換えの話をするだけでも価値はあると思います。生活に余裕があって手続きの手間が面倒くさいという人は話し合わなくても大丈夫です。さらに、職種や勤続年数なども金利が優遇される可能性があるので相談してみることをおすすめします。キーワードは「安定(実績)」と「信用」です。

staffゆうきち
これはカードローンと一緒やん

BIGママ
カードローンに限らず、すべてのローンに当てはまることもしれないわね。電話代や水道光熱費を引き落としにしていて延滞させたことがあったら履歴が残ってローンの審査にマイナスになることもあるから

借り換えの新規のローンと同じ審査が行われる

さいごに

住宅ローンは、毎月の支出のなかで大きな割合を占めます。総返済額が数百万円単位で減り、月々の返済額も万単位で減っていくことがわかれば真剣に検討する気にもなりますよね。

BIGママ
借り換えなさいとは言ってないわよ、銀行や比較サイトの回し者じゃないから。ただ、マイナス金利の時代でちょっとした宝くじ並に得する人がいるから知ってほしいと思って言ってるだけ

staffゆうきち
これってアベノミクス?

BIGママ
ユリノミクスでもなんでもいいわ。月々1万円浮いたら楽しいでしょっていう話。住宅ローンが払えないくらいカツカツの人はもちろん、子供の教育資金の積み立てや友達のランチにも回せるお金が一回汗をかくだけでねん出できるってことが言いたいだけ

できれば借り換えたいけど、変動金利が不安という方こそマイナス金利の今がチャンス。安心の固定金利→固定金利で数百万円減ったということもあり得ます。つまり、得するだけでデメリットはないんです。

すべては「やるか、やらないか」。ニュースではよく耳にする「マイナス金利」が住宅ローンを返済している人すべてに影響しているというお話でした。

・記事中で紹介した実店舗のある住宅ローンの無料相談はこちら
・いくら得するのか(損するか)、ざっくりわかる3秒診断はこちらでチェックできます。

(特集記事を再構成したものです。元記事URLはこちら

 

 

(日々つむ編集部)









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